Vor dem Einzug in die eigenen vier Wände gilt es, die Baufinanzierung solide zu kalkulieren. Nur dann stehen die Chancen gut, dass das Projekt Eigenheim nicht zur unterschätzten Belastung wird oder sogar die Zwangsversteigerung droht. Doch gerade angesichts der niedrigen Zinsen lassen sich viele Bauherren dazu verleiten, übereilt eine Finanzierung abzuschließen, heißt es vom Baufinanzierungsportal Baufi24. Das Unternehmen nennt fünf häufige Fehler, die Bauherren bei der Finanzierung unterlaufen und sagt, wie sie diese Fallstricke vermeiden können.

Fehler 1: Falsche Kalkulation der Belastung
Soll der Immobilienkredit zu den finanziellen Möglichkeiten passen, muss bedacht werden, dass es mit den Baukosten für das Haus oder der Zahlung des Kaufpreises nicht getan ist. Es fallen Nebenkosten in nicht unerheblicher Höhe in Form von Grunderwerbsteuern, Makler- und Notargebühren an, die sich je nach Region auf mehr als zehn Prozent des Kaufpreises summieren können. Bei Neubauprojekten sind diese Kosten zwar meist niedriger, dafür strapazieren Ausgaben für Bodengutachten, Grundstücksvermessung, Hausanschlüsse, Baugenehmigung, Versicherungen und die Gestaltung der Gartenfläche das Budget. Nicht zu vergessen sind außerdem die Kosten, die durch die vorübergehende Doppelbelastung bei den Wohnkosten entstehen: So muss einerseits noch Miete gezahlt werden, andererseits werden die ersten Darlehensraten fällig. BAufi24 rät angesichts der vielen Kostenfallen dazu, schon bei der Planung die eigenen Finanzen genau im Blick zu behalten und sich ehrlich zu fragen, ob die Monatsraten auf Dauer gut zu verkraften sind. Als guten Anhaltspunkt hierfür wird die monatliche Kaltmiete genannt. War die Finanzierung bislang problemlos möglich und bleibt noch etwas finanzieller Spielraum, passt eine Darlehensrate in entsprechender Höhe offensichtlich gut zum Budget.

Fehler 2: Nachlässig geplante Finanzierung
Der Hausbau ist in der Regel die größte Investition, die man tätigt. Dem sollte laut Baufi24 eine ein sorgfältiger Vergleich der Finanzierungsmöglichkeiten vorausgehen. Zudem muss die Finanzierung auf die Bauherrn abgestimmt werden – etwa, indem das Eigenkapital sinnvoll in die Finanzierung eingebunden wird und auch die finanziellen Konsequenzen der Familienplanung bei der Budgetkalkulation bedacht werden. Um sich einen ersten Überblick über wichtige Eckdaten, wie monatliche Belastung und die Belastung und Tilgungsmöglichkeiten, zu verschaffen, sollten Bauherren anhand von Online-Baufinanzierungsrechnern verschiedene Szenarien durchspielen.

Fehler 3: Zu wenig Eigenkapital
Die niedrigen Zinsen lassen die Darlehensraten für Immobilienkredite verlockend niedrig erscheinen – teils sogar niedriger als die aktuelle Miete. So mancher Interessent schließt Baufi24 zufolge daher eine Finanzierung ab, ohne vorher ausreichend Eigenkapital angespart zu haben. Doch letztlich ist es auch in Zeiten niedriger Zinsen ratsam, die Darlehenssumme möglichst niedrig zu halten.

Fehler 4: Zu niedriger Tilgungssatz
Vielfach wird der Tilgungssatz zu niedrig kalkuliert. Dies sei gerade in Zeiten niedriger Zinsen ungünstig. Künftige Eigenheimbesitzer sollten stattdessen einen hohen Tilgungssatz vereinbaren, empfiehlt Baufi24-Geschäftsführer Stephan Scharfenoth. Der Grund: Die Tilgungsdauer beträgt bei einem Tilgungssatz von einem Prozent im aktuellen Zinsumfeld 50 Jahre und mehr. Die lange Laufzeit führt in Summe zu hohen Zinszahlungen. Wer hingegen einen Tilgungssatz von drei bis fünf Prozent wählt, zahlt insgesamt deutlich weniger Zinsen und ist schneller schuldenfrei.

Fehler 5: Eigenleistungen werden beim Bau überschätzt
Häufig versuchen Bauherren, die Kosten mit Eigenleistungen zu senken. Diese so genannten Muskelhypotheken werden jedoch vielfach überschätzt, gibt Baufi24 zu bedenken. Mangelhafte Fachkenntnisse, gesundheitliche Einschränkungen oder der als niedriger eingeschätzte Zeitaufwand führen schnell dazu, dass die Planung durcheinandergerät. Schlimmstenfalls drohe dann eine teure Nachfinanzierung. BAufi24 empfiehlt daher, nur leichte Arbeiten selbst durchzuführen und für den Rest Handwerker zu engagieren.